Serielån eller annuitetslån – hva er forskjellen?

Annuitetslån: samme beløp hver måned

Med et annuitetslån betaler du det samme beløpet hver termin til lånet er nedbetalt, 20 409 kr inkludert gebyr for eksempellånet på 3,5 mill til 4,95 % over 25 år. Innenfor beløpet endrer fordelingen seg underveis. I starten er mesteparten renter, og bare 5 922 kr går til avdrag den første måneden. Mot slutten er det motsatt.

Fordelen er forutsigbarhet. Du vet hva som trekkes, og beløpet er lavest i de første årene, når økonomien ofte er strammest. Ulempen er at gjelden synker sakte i starten, og at du derfor betaler mer renter over tid.

Serielån: samme avdrag, synkende beløp

Med et serielån betaler du et fast avdrag hver måned, 11 667 kr i eksempelet, pluss renter av det du skylder. Fordi gjelden synker like mye hver måned, synker også rentene, og dermed terminbeløpet. Det starter på 26 154 kr og ender på 11 765 kr, omtrent 48 kr mindre for hver termin. Det betyr høyere betaling i starten og lavere mot slutten.

Samme lån, to løp

Slik ser de to låneformene ut på nøyaktig samme lån, regnet måned for måned av kalkulatoren:

Forskjellen i renter er 434 751 kr i serielånets favør. Prisen er at du betaler 65 766 kr mer det første året. Etter omtrent 10 år, i termin nummer 121, er terminbeløpet på serielånet kommet under annuitetslånets. Derfra betaler du mindre hver måned enn du ville gjort med annuitet, helt til lånet er ferdig.

Derfor blir rentene lavere med serielån

Det er ikke noe magisk ved serielånet. Du betaler ikke en lavere rente, du betaler ned gjelden raskere i starten, og renter regnes alltid av det du skylder. Et annuitetslån der du betaler like mye ekstra de første årene, gir nøyaktig samme resultat. Forskjellen er at serielånet tvinger deg til det, mens annuitetslånet lar deg velge fra måned til måned.

Hva om løpetiden er kortere?

Løpetiden betyr mer for rentene enn lånetypen. Samme lån over 20 år i stedet for 25 år gir et annuitetsbeløp på 23 052 kr og 2 020 453 kr i renter. Som serielån starter det på 29 071 kr og koster 1 739 719 kr i renter. Forskjellen mellom lånetypene krymper til 280 734 kr, fordi et kortere annuitetslån også betaler ned raskt. Tåler du et høyere terminbeløp, er kortere løpetid derfor et vel så sterkt grep som å bytte lånetype.

Hva passer for deg?

• Annuitetslån hvis du vil ha lavest mulig terminbeløp nå og forutsigbare trekk, for eksempel i en periode med stram økonomi.
• Serielån hvis du tåler et høyere beløp de første årene og vil ha lavest mulig totalkostnad uten å måtte huske på ekstra innbetalinger.
• Annuitetslån med fast ekstra innbetaling hvis du vil ha serielånets effekt, men beholde friheten til å stoppe ekstrabetalingen når du trenger pengene til noe annet.

Hvilke lånetyper og vilkår du kan få, avhenger av banken din og økonomien din. Denne guiden sammenligner bare regnestykket, og er ikke personlig rådgivning.

Ekstra innbetaling på begge lånetypene

På annuitetslånet sparer 200 000 kr ekstra deg 445 077 kr i renter og gjør lånet ferdig 2 år og 7 mnd tidligere når du beholder terminbeløpet. På serielånet med samme beløp og samme løpetid er besparelsen 240 838 kr og 1 år og 5 mnd. Besparelsen er lavere på serielånet fordi du allerede betaler ned raskere. Velger du å beholde løpetiden i stedet, synker det faste avdraget til 11 000 kr i måneden.

Oppsummert

• Annuitetslån: likt terminbeløp, mest renter i starten, lavest beløp de første årene.
• Serielån: likt avdrag, synkende terminbeløp, 434 751 kr mindre renter på eksempellånet.
• Forskjellen skyldes raskere nedbetaling, ikke lavere rente. Ekstra innbetaling på et annuitetslån gir samme effekt.